Когда страховщики не вправе отказывать в возмещении ущерба?
Прописан в одном регионе, а автомобилем пользуешься в другом? Попал в аварию не по своей вине и думаешь, что без проблем получишь возмещение ущерба по полису ОСАГО в рамках прямого урегулирования убытков? Не будьте так самоуверенны, ибо вы должны помнить, что хитрые страховые компании знают 1001 способ отказать вам в выплате. Как? Сейчас расскажем. В последнее время к нам стали приходить письма от автовладельцев, которые жалуются на неправомерный отказ в выплате по ОСАГО и требование страховщика доплатить энную сумму к приобретенному полису ОСАГО. Обычно в этом случае многие водители, уверенные в беспроблемном получении возмещения убытков, впадают в прострацию, не зная, что делать.
Итак, суть проблемы в следующем. Подобные случаи касаются тех водителей, которые постоянно зарегистрированы в одном регионе, а пользуются автомобилем преимущественно в другом, где, допустим, и происходит ДТП.
Например, если вы имеете постоянную прописку в Липецке, а попадете в ДТП не по своей вине в Санкт-Петербурге, то можете столкнуться с проблемами с возмещением ущерба. Причем отказ страховой в выплате незаконен. Но тем не менее взрыв мозга вам гарантирован. Кого сегодня останавливает закон?!
Все дело в пресловутом территориальном коэффициенте, который применяется страховщиком при оформлении полиса ОСАГО. Территориальный коэффициент предусматривает местность (регион, область, город), где преимущественно будет использоваться транспортное средство, на которое оформляется полис ОСАГО.
Согласно действующему законодательству при оформлении полиса ОСАГО территориальный коэффициент устанавливается по месту постоянной регистрации страхователя. То есть неважно, где вы будете приобретать полис ОСАГО, страховщик при расчете цены полиса рассчитает страховку по территориальному коэффициенту того региона/города, где вы официально постоянно зарегистрированы. Например, если вы будете покупать ОСАГО в Санкт-Петербурге, а прописаны в Липецке, то страховщик при расчете итоговой суммы полиса применит коэффициент 1,5.
Если вы прописаны в Москве, неважно, где вы будете приобретать страховку, – коэффициент составит 2,0. Стоит отметить, что территориальный коэффициент рассчитан на основе количества автотранспорта в регионе/области/городе или населенном пункте, а также с учетом статистики ДТП. Чем больше автомобилей и чем больше аварийность в городе, тем выше этот коэффициент. Например, в отличие от Липецка, коэффициент территории составляет 1,0.
Как вы уже поняли, от данного коэффициента зависит итоговая стоимость полиса ОСАГО. Кстати, имейте в виду, что неважно, где зарегистрирован ваш автомобиль. В любом случае, если вы физическое лицо, территориальный коэффициент будет применен по прописке в вашем удостоверении личности. Если вы индивидуальный предприниматель или учредитель ООО и хотите купить полис ОСАГО, будет применен коэффициент территории того населенного пункта, где зарегистрировано предприятие.
Итак, вот этот злополучный коэффициент и становится в последнее время камнем преткновения для водителей, которым некоторые автостраховщики стали отказывать в возмещении ущерба. Мало того, страховщики еще требуют от водителей доплатить за полис ОСАГО, узнав, что ДТП произошло не в регионе постоянного места жительства страхователя.
В общем, все по закону жанра – ободрать как липку, а там хоть трава не расти.
Но подобное поведение страховщиков идет вразрез со всеми действующими нормами закона. Требование о доплате за полис противозаконно, так как доплата возможна только в том случае, если при оформлении ОСАГО страховщик применил неправильный коэффициент. В случае с теми водителями, которые обращались к нам в редакцию, их территориальные коэффициенты были установлены в соответствии со штампом в паспорте.
Но самое интересное не это. Ведь водители пришли к автостраховщику за возмещением ущерба. А им отказали, что также является нарушением действующих норм законодательства.
Так, согласно Постановлению Пленума ВС РФ № 58 от 26 декабря 2017 года о применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, недоплата стоимости полиса ОСАГО не освобождает страховую компанию от исполнения договора страхования. Соответственно, выплату страховая провести обязана.
Вот как выглядит этот пункт постановления Верховного Суда:
10. Неполное и/или несвоевременное перечисление страховщику страховой премии, полученной страховым брокером или страховым агентом, несанкционированное использование бланков страхового полиса обязательного страхования не освобождают страховщика от исполнения договора обязательного страхования (пункт 71 статьи 15 Закона об ОСАГО).
В случае хищения бланков страховых полисов обязательного страхования страховая организация освобождается от выплаты страхового возмещения только при условии, что до даты наступления страхового случая страховщик, страховой брокер или страховой агент обратился в уполномоченные органы с заявлением о хищении бланков (пункт 71 статьи 15 Закона об ОСАГО).
Так что советуем тем водителям, которые столкнулись с подобной разводкой, обратиться к страховщику с официальной жалобой на отказ в выплате или при требовании доплатить стоимость ОСАГО из-за того, что вы пользуетесь автомобилем не по месту постоянной регистрации. Не лишним будет привести в жалобе ссылку на это постановление Пленума ВС РФ. Обычно в этом случае большинство страховщиков вспоминают о том, что в стране есть законы. Если и в этом случае ваши требования не увенчаются успехом, обращайтесь с жалобой в Российский союз автостраховщиков или в суд. Также вы можете обратиться с жалобой в Росфинмониторинг или сразу напрямую в ЦБ.
Итог: неважно, где произошло ДТП, где вы оформляли полис ОСАГО, где полис ОСАГО приобретал виновник аварии. В любом случае вам не вправе отказывать в возмещении ущерба, потому что вы попали в ДТП в регионе не со своим территориальным коэффициентом. И, естественно, страховщики не имеют права требовать с вас доплату за полис, если вы, например, живете в Липецке, но часто бываете в Москве.
